Страхування в Німеччині: види та способи оформлення

Німці є найбільш застрахованим народом у світі. За інформацією з різних джерел, на кожну людину, що проживає в Німеччині, включаючи немовлят, припадає по 6 страховок, які обходяться німцям майже в 2000 євро на рік. Жителі цієї країни не люблять ризикувати і намагаються по максимуму убезпечити себе.

Страхування в Німеччині характеризується наявністю пропозицій щодо покриття практично будь-яких, навіть найнезначніших ризиків. Деякі його види є добровільними, але є й обов’язкові.

ЗМІСТ

1 Ринок страхування в Німеччині

2 Система соціального страхування, що діє в Німеччині

3 Види страхування в Німеччині

4 Особливості оформлення страховки в Німеччині

5 Які документи необхідні для оформлення страховки?

6 Вартість страховки

7 Список найбільш популярних страхових компаній в Німеччині

Ринок страхування в Німеччині

Страховій діяльності у ФРН властиві особливості, які відрізняють її від аналогічної практики в інших країнах. Зокрема, для німців дуже важливо в першу чергу застрахувати своє майно. Слід зазначити, що відповідні поліси має 51% населення Німеччини.

Утім, це не суперечить світовим тенденціям. На частку особистого страхування, де об’єктом є життя та/або здоров’я людини, доводиться 37%. Що ж стосується медичного страхування, то в 2007 році був прийнятий закон, згідно з яким проживати у ФРН, не маючи такого поліса, не дозволяється.

Німецький страховий ринок жорстко контролюється державою. Діяльність всіх страхових компаній – і національних, і іноземних – підлягає державному страховому нагляду, який проводиться Федеральним відомством BAV.

Ринок страхування в Німеччині розділений між 39 групами, що займаються діяльністю цього виду. Більше половини сумарної страхової премії, точніше 51%, збирають 10 із них. У число безумовних лідерів входять:

• страхова група «Альянс» – на ринку їй належить частка, що перевищує 20%;
• концерн «Герлинг»;
• страхове товариство «Колонія».

Система соціального страхування, що діє в Німеччині

До системи державного соціального страхування, яка є обов’язковою, залучена велика частина населення країни. Відповідно до німецького законодавства кожен роботодавець повинен застрахувати найманого працівника від можливих соціальних ризиків, пов’язаних, наприклад, з одержанням виробничих травм або шкідливими умовами праці.

Система соціального страхування містить п’ять його видів:

• державне медичне страхування. Здійснюється через державні медичні каси;
• обов’язкове державне страхування на випадок необхідності в догляді по старості або хворобі. Також здійснюється через державні медичні каси;
• страхування від втрати роботи. Здійснюється відомством з праці федерального рівня;
• пенсійне страхування найманих працівників. Здійснюється федеральними або земельними страховими товариствами;
• обов’язкове державне страхування від наслідків, завданих нещасним випадком на виробництві.

Фінансова основа цієї системи – це фонди соціального страхування, які поповнюються за рахунок внесків застрахованих людей і базуються на принципі взаємодопомоги.

Види страхування в Німеччині

Розглянемо докладніше основні різновиди страхування, доступні жителям ФРН.

1. Медичне страхування (німецькою Krankenversicherung) – один із найбільш важливих видів. Може бути як державним, так і приватним. Більшість людей, що проживають в Німеччині, віддають перевагу державної страховці. Вона особливо актуальна для тих, хто створив сім’ю і виховує дітей. Річ у тому, що вартість послуг приватних страховиків досить значна. Крім того, вони практикують стягування плати за кожного члена сім’ї, тоді як державний поліс зазвичай розрахований на всю родину. За бажанням також можна оформити додаткові види страхування від ризиків, пов’язаних із необхідністю покриття витрат на перебування в лікарні та звернення до лікаря. Зокрема, можна укласти договір так званої зубної страховки. Вона покриє ряд витрат у разі, якщо людина буде змушена ставити коронки або зубні імплантати.

2. Страхування збитку (німецькою називається Haftpflichtversicherung). Його різновид, Private Haftpflichtversicherung, покриває суму збитку, ненавмисно заподіяного самим страхувальником, його дітьми і тваринами, які належать йому, третім особам. Купувати такий поліс для жителів країни, а також для підданих інших держав, які перебувають в Німеччині, не обов’язково. Є ще один різновид цієї страховки – Kfz-Haftpflichtversicherung. Цей поліс покликаний покрити шкоду, заподіяну в ході автомобільної аварії. Купувати його зобов’язані всі власники транспортних засобів, тобто не тільки корінні німці, а й громадяни інших держав, які проживають на території Німеччини і мають автомобілі.

3. Страхування життєвих ризиків (німецькою Risikolebensversicherung). Ця страховка актуальна для осіб, за якими числяться непогашені кредити і які є в своїй родині єдиними годувальниками. Маючи такий поліс, сім’я, яка втратила годувальника, не опиниться на вулиці через конфіскацію житла в рахунок сплати заборгованості за позикою і зможе не змінювати звичний спосіб життя.
4. Страхування ризику втрати працездатності (Berufsunfähigkeitsversicherung). У Німеччині приблизно кожен четвертий найманий працівник не може виконувати свою роботу до виходу на заслужений відпочинок через непрацездатність, викликану нещасним випадком або хворобою. Тому чим раніше буде придбаний поліс, тим нижче ризик відмови страхової організації через наявність вже існуючих захворювань і тим менше щомісячний внесок. Оформлення такої страховки не є обов’язковим.
5. Страхування від безпорадності (німецька назва Pflegeversicherung). Цей поліс безпосередньо прив’язаний до медичної страховки. Тобто людина, яка оформила медичне страхування, купуючи страховку по догляду, автоматично реєструється в тій же державній касі. Розмір внесків від зарплати брутто становить 2,02%, половину з яких платить роботодавець. Оформити такий поліс повинна кожна людина, що проживає в Німеччині, в тому числі іммігрант.
6. Страхування правового захисту (Rechtsschutzversicherung). За статистикою, кожне друге домогосподарство в цій країні стикається з необхідністю власного захисту в правовому полі. Для цього вони прагнуть вдатися до послуг адвоката. Однак за відсутності поліса Rechtschutzversicherung досвідчений фахівець, швидше за все, відмовить потенційному клієнту, оскільки не виключено, що справа буде програно і громадянин, ставши банкрутом, не зможе оплатити адвокату надані послуги. Втім, є можливість звернутися за допомогою до держави, щоб вона взяла на себе частину витрат. Зрозуміло, малозабезпеченому громадянину чиновники підуть назустріч. Але тут є один момент: якщо протягом 4 років з моменту завершення суду фінансове становище одержувача держдопомоги покращиться, його попросять компенсувати витрати з казни. Проте такий варіант теж має право на життя, особливо якщо мова йде про німців, яким важко подужати додаткові щомісячні виплати по страхуванню юридичного захисту. Купувати цей поліс не обов’язково.
7. Побутове страхування (Hausratversicherung). Страховка цього виду дозволить компенсувати збиток, який був результатом різноманітних форс-мажорних обставин, в числі яких пожежа, стихійне лихо, крадіжка, акт вандалізму тощо. Оформляти її не обов’язково.

Це лише найважливіші німецькі страховки. Однак є ще й другорядні, що покривають іноді вельми екзотичні ризики, наприклад страхування багажу (увага!) аквалангіста, медичні страховки тварин (коней, собак і кішок), велосипедні страховки тощо.

Особливості оформлення страховки в Німеччині

У якості прикладу розглянемо нюанси оформлення медичного страхового поліса – одного з найважливіших як для німців, так і для іноземців. Щоб оформити такий поліс, жителі Німеччини повинні звернутися в найбільш зручну для них державну або приватну спеціалізовану організацію Krankenkasse – лікарняну касу. Послуги, які надають такі установи, на 95% абсолютно ідентичні.

Може трапитися так, що грошей в лікарняній касі буде недостатньо. Тоді вона оголосить додатковий збір, відмовитися від якого не можна. Нівелює цю незручність невеликий розмір даного збору – всього 1% від доходу.

Іноземці можуть оформити страховку в органі відомства соцзахисту за місцем проживання. Існує також варіант звернення до приватних страховиків. Однак при цьому необхідно враховувати один нюанс: медичні установи Німеччини не співпрацюють зі страховими компаніями, зареєстрованими в державах, які не є членами Євросоюзу.

Тому має сенс вдаватися до послуг виключно німецьких страховиків, які не відгукуючись на привабливі пропозиції вітчизняних організацій, що працюють у цьому сегменті фінансового ринку.

Щоб оформити страховий поліс, іноземцю потрібно зареєструватися за місцем проживання в Німеччині та відкрити рахунок в німецькому банку. Розглянемо, як це можна зробити, більш докладно:

1. Отримання прописки. Для реєстрації за місцем проживання підданому іншої країни потрібно звернутися в державну установу – Відомство у справах громадян (німецькою Bürgeramt). Причому слід відразу відправлятися в його районне відділення, а не в центральний міський офіс, оскільки там черги менші. Вам запропонують заповнити спеціальну форму і вказати в ній свої паспортні дані. Також буде потрібно надати відомості про місце проживання. Якщо ви винаймаєте квартиру, знадобиться підтвердження від орендодавця.
2. Відкриття рахунку в німецькому банку. Слід зазначити, що проведення такої процедури вимагає особистої присутності іноземця у відділенні фінансової установи. Мабуть, це єдина незручність, створювана німецькою педантичністю, оскільки підданому іншої держави залишиться тільки надати необхідні документи і дізнатися номер рахунку. Правда, відвідати банк доведеться ще раз – для того, щоб отримати пластикову карту, оскільки на її виготовлення потрібен час.

Які документи необхідні для оформлення страховки?

Для оформлення страхового поліса в Німеччині будуть потрібні такі папери:

• закордонний паспорт з відкритою візою;
• копія національного паспорта;
• копія документа на оренду житла або його володіння;
• документи, що підтверджують:

• • адресу перебування в Німеччині;
  • походження коштів.

Усі ці документи подаються в ратушу для оформлення прописки і в банк для відкриття рахунку. А ось в страхову компанію необхідно надати:

• заяву на оформлення поліса;
• документ, що підтверджує реєстрацію за місцем проживання;
• номер банківського розрахункового рахунку;
• актуальний закордонний паспорт.

Вартість страховки

Багатьох читачів, які мають намір оформити поліс, цікавить вартість страхування в Німеччині. Для простоти сприйняття ця інформація розміщена в формі таблиці:

Список найбільш популярних страхових компаній в Німеччині

Сектор страхування фінансового ринку цієї країни представлений організаціями, що мають статус публічно-правової (державної) страхової компанії, товариства взаємного страхування і акціонерного страхового товариства. У зв’язку із цим виникає закономірне питання про те, яка німецька страхова компанія користується найбільшою популярністю у жителів Німеччини. Назвемо лише найбільш затребувані станом на вересень 2018 року німецькі установи цього профілю:

Allianz SE: https://www.allianz.com/en/;

Munich Re: https://www.munichre.com/en/homepage/index.html;

Talanx AG: https://www.hannover-re.com/;

R + V Versicherung: https://www.ruv.de/home/.

pobutove-strahuvannya?

Отже, ринок страхування Німеччини динамічно розвивається. Обсяг внесків щорічно збільшується на 10%. персональне страхування займає 37% ринку, при цьому медичне страхування в цій країні користується меншою популярністю – 12%. Ну а безперечним лідером німецького страхового ринку є страхування майна, яке займає 51% від загального обсягу страхових платежів.