Как взять кредит в Европе
В 21 веке сложно представить человека, который мог бы в повседневной жизни обойтись без услуг банка или других финансовых учреждений. В основном люди живут не в лесу или в пещере, и по сути стремятся к комфорту, разнообразных благ и удовлетворение потребностей. Но не у всех есть возможность воплотить в реальность свои желания, или создать благоприятные условия для существования на данный момент и время. Причина тому очевидна — отсутствие или недостаток финансовых средств. Так хочется уже сегодня: ездить на хорошем автомобиле, просыпаться в собственной квартире и начать или расширить свой бизнес, — однако вариантов для удовлетворения своих потребностей, не так уж и много. Самый реальный — это кредит.
СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:
- Различия кредитования в Европе от стран СНГ
- Условия и способы получения кредита в Европе
- Документы для оформления кредита в Европе
- Виды кредитов и доступность в различных европейских странах
Различия кредитования в Европе от стран СНГ
Кроме процентной ставки, отличительной чертой европейской системы кредитования, — есть менталитет заемщиков. Не только уровень доходов, стабильность экономики и макроэкономические показатели влияют на развитие кредитной отрасли, но и отношение человека к своим финансовым обязательствам. К сожалению, в понимании большинства наших граждан, кредит — это нечто ужасное, более рискованное и даже позорное.
В то же время, на западе, на протяжении десятилетий, люди успешно пользуются различными видами кредитов, начиная от краткосрочного потребительского кредита на стиральную машину и вплоть до 30 летнего, ипотечного займа. Никого это не смущает, они так живут, и причем довольно неплохо.
Следует отметить, что процентные ставки в Европе гораздо ниже чем у нас. Даже в странах с отсталой экономикой, например, в Греции, которая пережила в 2015 году сильный экономический кризис, ставки по кредитам не превышают 10%. В среднем, в европейских странах этот показатель варьируется от 3 до 8%. Для сравнения в России в 2016 году в среднем банки предлагали кредиты под 18-25%, а потребительские и вовсе доходят до 40%.
Основные факторы, влияющие на уровень процентных ставок следующие:
- Инфляция. Без комментариев, по данным Росстата в 2015 году уровень инфляции в России составил 12,9%, в 2016 году ожидается 5-6%. В Украине эти показатели значительно выше — 43,3% в 2015 году и 12-15% — прогноз на 2016 год. В Европе эти цифры существенно ниже.
- Стоимость финансовых средств для банка. Очень часто отечественные банки используют для выдачи кредитов ресурсы, привлеченные из европейских финансовых учреждений. Соответственно, процентная ставка для заемщика увеличивается через стоимость привлечения средств.
- Риск. Нестабильная экономика и низкий уровень доходов населения, заставляют банки искать пути минимизации возможных потерь от непогашения кредитов.
- Банковская маржа. Все хотят получать прибыль, и банки здесь не исключение. Иногда включается и фактор жадности.
Условия и способы получения кредита в Европе
Сразу стоит отметить, что на сегодня, практически во всех европейских банках отсутствуют какие-либо специальные ограничения на выдачу кредитов иностранцам. Формально — это так. Но на практике финансовые учреждения с большой неохотой берут на себя риски, связанные с выдачей займа гражданину другой страны.
В частности, человеку с российским или украинским паспортом получить кредит в Европе намного сложнее, чем гражданам стран Евросоюза. Однако варианты есть, и при соблюдении некоторых условий можно улучшить шансы и ускорить процесс получения кредита в европейском банке.
- Большим преимуществом при оформлении займа является законное пребывание в стране, а также наличие вида на жительство (ВНЖ) или постоянного места жительства (ПМЖ).
- Получение официального дохода, владение бизнесом или осуществления предпринимательской деятельности с уплатой налогов в бюджет страны — будет существенным аргументом для европейских банков. К слову, юридическому лицу, гораздо охотнее выдают кредиты.
- В любом случае придется доказать свою платежеспособность и благонадежность, одним из вариантов является открытие счета в банке-кредиторе или покупка ценных бумаг, что может использоваться как залог и как фактор снижения банковских рисков.
- Если речь об ипотечном кредите, то объект недвижимости будет залогом и, как следствие, повысит доверие банка.
- При регистрации места жительства в родной стране, взять кредит в Европе по фактическому месту проживания, возможно с помощью специализированных консалтинговых компаний. В основном из-за них европейские банки предоставляют свои услуги, ведут переговоры и заключают договоры с иностранцами.
Перечисленные выше условия не являются исчерпывающими, но наиболее действенными для получения займа в Европе. Иногда, для иностранцев, европейские банки могут установить процентные ставки немного выше, чем для своих граждан. В среднем, на 1-3%, что в коем случае нельзя сравнить с уровнем ставок в отечественных банках. Суммы кредитов обычно очень значительные, в некоторых странах финансовые учреждения не поощряют связываться с оформлением договора более 500 тысяч евро.
Документы для оформления кредита в Европе
- Удостоверение личности (заграничный паспорт);
- Подтверждение отсутствия задолженности или непогашенных кредитах;
- Сведения или справка о получаемых доходах;
- Информация о наличии имущества, которое может быть использовано как залог;
В любом случае банк может выдвинуть дополнительные требования, например, справку о составе семьи, уплате налогов, происхождение доходов, поручительство и так далее. Более подробную информацию следует уточнять непосредственно в финансовом учреждении.
Виды кредитов и доступность в различных европейских странах
- Проще всего в Европе получить ипотечный кредит. Как уже говорилось выше, объект кредитования служит для банка залогом, чем существенно снижает финансовые риски. Вполне реально взять ипотеку в Германии, Испании, Франции, Великобритании, Израиле и на Кипре. Практически закрыт доступ к недвижимости в ряде восточноевропейских стран с нестабильной финансовой системой, таких как Болгария, Румыния и Черногория. Взять ипотеку в Швейцарии также не получится. Процентная ставка в ипотечном кредитовании варьируется в среднем от 4 до 6%. Срок займа до 30 лет, с первоначальным взносом от 30 до 60% от стоимости объекта.
- Потребительский кредит. Этот вид займа доступен для иностранцев с целью временного проживания (ВНЖ) или постоянного места жительства (ПМЖ) в Европе. Очень редко банки выдают потребительские кредиты нерезидентам, которые проживают за пределами страны. Условия получения практически такие же, как и для коренных граждан. Приветствуется легальный доход, положительная кредитная история, наличие бизнеса и недвижимости. Процентные ставки в районе 7-10%.
- Бизнес-кредит. В Европе довольно положительно относятся к иностранному предпринимателя. Если иммигрант создает дополнительные рабочие места, исправно платит налоги и вносит вклад в развитие экономики страны, то и банковские учреждения для него открыты.
В некоторых странах, например, в Германии, развита государственная банковская поддержка начинающих предпринимателей. При наличии эффективного бизнес-плана можно получить кредит под минимальную ставку (до 3%) и отсрочку погашения тела кредита и процентов сроком до двух лет.
Подытоживая, можно с уверенностью сказать о том, что взять кредит в Европе иностранцу вполне реально. Но только формально. Для полноценного пользования банковскими услугами лучше жить и работать в европейской стране.