Страхование в Германии: виды и способы оформления

Немцы есть наиболее застрахованным народом в мире. По информации из разных источников, на каждого человека, проживающего в Германии, включая младенцев, приходится по 6 страховок, которые обходятся немцам почти в 2000 евро на год. Жители этой страны не любят рисковать и стараются по максимуму обезопасить себя.

Страхование в Германии характеризуется наличием предложений относительно покрытия практически любых, даже самых незначительных рисков. Некоторые его виды являются добровольными, но есть и обязательные.

СОДЕРЖАНИЕ

1 Рынок страхования в Германии

2 Система социального страхования, которая действует в Германии

3 Виды страхования в Германии

4 Особенности оформления страховки в Германии

5 Какие документы необходимы для оформления страховки?

6 Стоимость страховки

7 Список наиболее популярных страховых компаний в Германии

Рынок страхования в Германии

Страховой деятельности в ФРГ присущи особенности, которые отличают ее от аналогичной практики в других странах. В частности, для немцев очень важно в первую очередь застраховать свое имущество. Следует отметить, что соответствующие полисы имеет 51% населения Германии.

Впрочем, это не противоречит мировым тенденциям. На долю личного страхования, где объектом является жизнь и/или здоровье человека, приходится 37%. Что же касается медицинского страхования, то в 2007 году был принят закон, согласно которому проживать в ФРГ, не имея такого полиса, не разрешается.

Немецкий страховой рынок жестко контролируется государством. Деятельность всех страховых компаний – и национальных, и иностранных – подлежит государственному страховому надзору, который проводится Федеральным ведомством BAV.

Рынок страхования в Германии разделен между 39 группам, которые занимаются деятельностью данного вида. Больше половины суммарной страховой премии, точнее 51%, собирают 10 из них. В число безусловных лидеров входят:

• страховая группа «Альянс» – на рынке ей принадлежит доля, что превышает 20%;
• концерн «Герлинг»;
• страховое общество «Колония».

Система социального страхования, которая действует в Германии

В систему государственного социального страхования, которая является обязательной, вовлечена большая часть населения страны. Согласно немецкому законодательству каждый работодатель обязан застраховать наемного работника от возможных социальных рисков, связанных, например, с получением производственных травм или вредными условиями труда.

Система социального страхования включает пять его видов:

• государственное медицинское страхование. Осуществляется через государственные медицинские кассы;
• обязательное государственное страхование на случай необходимости в уходе по старости или болезни. Также осуществляется через государственные медицинские кассы;
• страхование от потери работы. Осуществляется ведомством по труду федерального уровня;
• пенсионное страхование наемных работников. Осуществляется федеральными или земельными страховыми обществами;
• обязательное государственное страхование от последствий, причиненных несчастным случаем на производстве.

Финансовая основа этой системы – это фонды социального страхования, которые пополняются за счет взносов застрахованных людей и базируются на принципе взаимопомощи.

Виды страхования в Германии

Рассмотрим подробнее основные разновидности страхования, доступные жителям ФРГ.

1. Медицинское страхование (на немецком Krankenversicherung) – один из наиболее важных видов. Может быть как государственным, так и частным. Большинство людей, проживающих в Германии, отдают предпочтение государственной страховке. Она особенно актуальна для тех, кто создал семью и воспитывает детей. Дело в том, что стоимость услуг частных страховщиков достаточно значительная. Кроме того, они практикуют взимание платы за каждого члена семьи, тогда как государственный полис обычно рассчитан на всю семью. По желанию также можно оформить дополнительные виды страхования от рисков, связанных с необходимостью покрытия расходов на пребывание в больнице и обращения к врачу. В частности, можно заключить договор так называемой зубной страховки. Она покроет ряд расходов в случае, если человек будет вынуждена ставить коронки или зубные имплантаты.

2. Страхование ущерба (на немецком называется Haftpflichtversicherung). Его разновидность, Private Haftpflichtversicherung покрывает сумму ущерба, непреднамеренно причиненного самим страхователем, его детьми и животными, которые принадлежат ему, третьим лицам. Покупать такой полис для жителей страны, а также для подданных других государств, которые находятся в Германии, не обязательно. Есть еще одна разновидность этой страховки – Kfz-Haftpflichtversicherung. Этот полис призван покрыть ущерб, причиненный в ходе автомобильной аварии. Покупать его обязаны все владельцы транспортных средств, то есть не только коренные немцы, но и граждане других государств, проживающие на территории Германии и имеют автомобили.

3. Страхование жизненных рисков (на немецком Risikolebensversicherung). Эта страховка актуальна для лиц, за которыми числятся непогашенные кредиты и которые в своей семье единственными кормильцами. Имея такой полис, семья, которая потеряла кормильца, не окажется на улице через конфискацию жилья в счет уплаты задолженности по займу и сможет не менять привычный образ жизни.
4. Страхование риска потери трудоспособности (Berufsunf?higkeitsversicherung). В Германии примерно каждый четвертый наемный работник не может выполнять свою работу до выхода на заслуженный отдых из-за нетрудоспособности, вызванной несчастным случаем или болезнью. Поэтому чем раньше будет приобретен полис, тем ниже риск отказа страховой организации за наличие уже существующих заболеваний и тем меньше ежемесячный взнос. Оформление такой страховки не является обязательным.
5. Страхование от беспомощности (немецкое название Pflegeversicherung). Этот полис напрямую привязан к медицинской страховке. То есть человек, который оформила медицинское страхование, покупая страховку по уходу, автоматически регистрируется в той же государственной кассе. Размер взносов от зарплаты брутто составляет 2,02%, половину из которых платит работодатель. Оформить такой полис должен каждый человек, проживающий в Германии, в том числе иммигрант.
6. Страхование правовой защиты (Rechtsschutzversicherung). По статистике, каждое второе домохозяйство в этой стране сталкивается с необходимостью собственной защиты в правовом поле. Для этого они стремятся прибегнуть к услугам адвоката. Однако при отсутствии полиса Rechtschutzversicherung опытный специалист, скорее всего, откажет потенциальному клиенту, поскольку не исключено, что дело будет проиграно и гражданин, став банкротом, не сможет оплатить адвокату оказанные услуги. Впрочем, есть возможность обратиться за помощью к государству, чтобы она взяла на себя часть расходов. Понятно, малообеспеченному гражданину чиновники пойдут навстречу. Но здесь есть один момент: если в течение 4 лет с момента завершения суда финансовое положение получателя госпомощи улучшится, его попросят компенсировать затраты из казны. Однако такой вариант тоже имеет право на жизнь, особенно если речь идет о немцах, которым трудно осилить дополнительные ежемесячные выплаты по страхованию юридической защиты. Покупать этот полис не обязательно.
7. Бытовое страхования (Hausratversicherung). Страховка этого вида позволит компенсировать ущерб, который был результатом различных форс-мажорных обстоятельств, в числе которых пожар, стихийное бедствие, кража, акт вандализма и тому подобное. Оформлять ее не обязательно.

Это лишь самые важные немецкие страховки. Однако есть еще и второстепенные, покрывающие иногда весьма экзотические риски, например страхование багажа (внимание!) аквалангиста, медицинские страховки животных (лошадей, собак и кошек), велосипедные страховки и тому подобное.

Особенности оформления страховки в Германии

В качестве примера рассмотрим нюансы оформления медицинского страхового полиса – одного из важнейших как для немцев так и для иностранцев. Чтобы оформить такой полис, жители Германии должны обратиться в наиболее удобную для них государственную или частную специализированную организацию Krankenkasse – больничную кассу. Услуги, которые оказывают такие учреждения, на 95% абсолютно идентичны.

Может случиться так, что денег в больничной кассе будет недостаточно. Тогда она объявит дополнительный сбор, отказаться от которого нельзя. Нивелирует это неудобство небольшой размер данного сбора – всего 1% от дохода.

Иностранцы могут оформить страховку в органе ведомства соцзащиты по месту жительства. Существует также вариант обращения к частным страховщикам. Однако при этом необходимо учитывать один нюанс: медицинские учреждения Германии не сотрудничают со страховыми компаниями, зарегистрированными в государствах, не являющихся членами Евросоюза.

Поэтому имеет смысл прибегать к услугам исключительно немецких страховщиков, которые не откликаясь на заманчивые предложения отечественных организаций, работающих в этом сегменте финансового рынка.

Чтобы оформить страховой полис, иностранцу необходимо зарегистрироваться по месту проживания в Германии и открыть счет в немецком банке. Рассмотрим, как это можно сделать, более подробно:

1. Получение прописки. Для регистрации по месту жительства подданному другой страны нужно обратиться в государственное учреждение – Ведомство по делам граждан (на немецком B?rgeramt). Причем следует сразу отправляться в его районное отделение, а не в центральный городской офис, поскольку там очереди меньше. Вам предложат заполнить специальную форму и указать в ней свои паспортные данные. Также будет нужно предоставить сведения о месте проживания. Если вы снимаете квартиру, понадобится подтверждение от арендодателя.
2. Открытие счета в немецком банке. Следует отметить, что проведение такой процедуры требует личного присутствия иностранца в отделении финансового учреждения. Пожалуй, это единственное неудобство, создаваемая немецкой педантичностью, поскольку подданному другого государства останется только предоставить необходимые документы и узнать номер счета. Правда, посетить банк придется еще раз – для того, чтобы получить пластиковую карту, поскольку на ее изготовление требуется время.

Какие документы необходимы для оформления страховки?

Для оформления страхового полиса в Германии будут нужны такие бумаги:

• заграничный паспорт с открытой визой;
• копия национального паспорта;
• копия документа на аренду жилья или его владения;
• документы, подтверждающие:

• • адрес пребывания в Германии;
  • происхождения средств.

Все эти документы подаются в ратушу для оформления прописки и в банк для открытия счета. А вот в страховую компанию необходимо предоставить:

• заявление на оформление полиса;
• документ, подтверждающий регистрацию по месту жительства;
• номер банковского расчетного счета;
• актуальный загранпаспорт.

Стоимость страховки

Многих читателей, которые намерены оформить полис, интересует стоимость страхования в Германии. Для простоты восприятия эта информация размещена в форме таблицы:

Список наиболее популярных страховых компаний в Германии

Сектор страхования финансового рынка этой страны представлен организациями, имеют статус публично-правовой (государственной) страховой компании, общества взаимного страхования и акционерного страхового общества. В связи с этим возникает закономерный вопрос о том, какая немецкая страховая компания пользуется наибольшей популярностью у жителей Германии. Назовем лишь наиболее востребованы состоянию на сентябрь 2018 года немецкие учреждения этого профиля:

Allianz SE: https://www.allianz.com/en/;

Munich Re: https://www.munichre.com/en/homepage/index.html;

Talanx AG: https://www.hannover-re.com/;

R + V Versicherung: https://www.ruv.de/home/.

pobutove-strahuvannya?

Итак, рынок страхования Германии динамично развивается. Объем взносов ежегодно увеличивается на 10%. персональное страхование занимает 37% рынка, при этом медицинское страхование в этой стране пользуется меньшей популярностью – 12%. Ну а бесспорным лидером немецкого страхового рынка является страхование имущества, которое занимает 51% от общего объема страховых платежей.