Як взяти кредит в Європі
У 21 столітті складно уявити людину, яка могла б в повсякденному житті обійтися без послуг банку або інших фінансових установ. В основному люди живуть не в лісі або в печері, і по суті: прагнуть до комфорту, різноманітних благ і задоволення потреб. Але не у всіх є можливість втілити в реальність свої бажання, або створити сприятливі умови для існування на даний момент та час. Причина тому очевидна – відсутність або нестача фінансових коштів. Оскільки хочеться вже сьогодні: їздити на хорошому автомобілі, прокидатися в власній квартирі й почати, або розширити свій бізнес, – однак варіантів, для задоволення своїх потреб, не так вже й багато. Найреальніший – це кредит.
ЗМІСТ СТАТТІ:
- Відмінності кредитування в Європі від країн СНД
- Умови та способи отримання кредиту в Європі
- Документи для оформлення кредиту в Європі
- Види кредитів та доступність в різних європейських країнах
Відмінності кредитування в Європі від країн СНД
Крім процентної ставки, відмінною рисою європейської системи кредитування, – є менталітет позичальників. Не тільки рівень доходів, стабільність економіки та макроекономічні показники впливають на розвиток кредитної галузі, а й ставлення людини до своїх фінансових зобов’язань. На жаль, в розумінні більшості наших громадян, кредит – це щось жахливе, понад ризиковане і навіть ганебне.
У той же час, на заході, протягом десятиліть, люди успішно користуються різними видами кредитів, починаючи від короткострокового споживчого кредиту на пральну машину й аж до 30 річного, іпотечної позики. Нікого це не бентежить, вони так живуть, і причому досить непогано.
Слід відзначити, що процентні ставки в Європі значно нижче ніж у нас. Навіть в країнах з відсталою економікою, наприклад, в Греції, яка пережила в 2015 році сильну економічну кризу, ставки по кредитах не перевищують 10%. В середньому, в європейських країнах, цей показник варіюється від 3 до 8%. Для порівняння в Росії в 2016 році в середньому банки пропонували кредити під 18-25%, а споживчі й зовсім доходять до 40%.
Основні фактори, що впливають на рівень процентних ставок наступні:
- Інфляція. Без коментарів, за даними Росстату в 2015 році рівень інфляції в Росії склав – 12,9%, у 2016 році очікується – 5-6%. В Україні ці показники значно вищий – 43,3% в 2015 році й 12-15% – прогноз на 2016 рік. У Європі ці цифри істотно нижчі.
- Вартість фінансових коштів для банку. Дуже часто вітчизняні банки використовують для видачі кредитів ресурси, залучені з європейських фінансових установ. Відповідно, процентна ставка для позичальника збільшується через вартість залучення коштів.
- Ризик. Нестабільна економіка та низький рівень доходів населення, змушують банки шукати шляхи мінімізації можливих втрат від непогашення кредитів.
- Банківська маржа. Всі хочуть отримувати прибуток, і банки тут не виняток. Іноді включається і фактор жадібності.
Умови та способи отримання кредиту в Європі
Відразу варто відзначити, що на сьогодні, практично у всіх європейських банках відсутні будь-які спеціальні обмеження на видачу кредитів іноземцям. Формально – це так. Але на практиці фінансові установи з великим небажанням беруть на себе ризики, пов’язані з видачею позики громадянину іншої країни.
Зокрема, людині з російським або українським паспортом отримати кредит в Європі набагато складніше, ніж громадянам країн Євросоюзу. Однак варіанти є, і при дотриманні деяких умов можна поліпшити шанси й прискорити процес отримання кредиту в європейському банку.
- Великою перевагою при оформленні позики є законне перебування в країні, а також наявність виду на проживання (ВНЖ) або постійного місця проживання (ПМЖ).
- Отримання офіційного доходу, володіння бізнесом або здійснення підприємницької діяльності зі сплатою податків до бюджету країни – буде істотним аргументом для європейських банків. До слова, юридичній особі, набагато охочіше видають кредити.
- У кожному разі доведеться довести свою платоспроможність і благонадійність, одним з варіантів є відкриття рахунку в банку-кредиторі або покупка цінних паперів, що може використовуватися як застава і як фактор зниження банківських ризиків.
- Якщо мова, про іпотечний кредит, то об’єкт нерухомості буде запорукою і, як наслідок, підвищить довіру банку.
- При реєстрації місця проживання в рідній країні, взяти кредит в Європі за фактичним місцем проживання, можливо за допомогою спеціалізованих консалтингових компаній. В основному через них європейські банки надають свої послуги, ведуть переговори й укладають договори з іноземцями.
Перераховані вище умови не є вичерпними, але найбільш дієвими для отримання позики в Європі. Іноді, для іноземців, європейські банки можуть встановити процентні ставки трохи вище, ніж для своїх громадян. В середньому, на 1-3%, що в жодному разі не можна порівняти з рівнем ставок у вітчизняних банках. Суми кредитів зазвичай дуже значні, в деяких країнах фінансові установи не заохочують зв’язуватися з оформленням договору понад 500 тисяч євро.
Документи для оформлення кредиту в Європі
- Посвідчення особи (закордонний паспорт);
- Підтвердження відсутності заборгованості чи непогашених кредитах;
- Відомості або довідка про отримувані доходи;
- Інформація про наявність майна, яке може бути використане як заставу;
У кожному разі банк може висунути додаткові вимоги, наприклад, довідку про склад сім’ї, сплаті податків, походження доходів, поручительство і так далі. Більш детальну інформацію, слід уточнювати безпосередньо у фінансовій установі.
Види кредитів та доступність в різних європейських країнах
- Найпростіше в Європі отримати іпотечний кредит. Як вже говорилося вище, об’єкт кредитування служить для банку заставою, чим суттєво знижує фінансові ризики. Цілком реально взяти іпотеку в Німеччині, Іспанії, Франції, Великобританії, Ізраїлі та на Кіпрі. Практично закритий доступ до нерухомості в ряді східноєвропейських країн з нестабільною фінансовою системою, таких як Болгарія, Румунія і Чорногорія. Взяти іпотеку в Швейцарії також не вийде. Відсоткова ставка в іпотечному кредитуванні варіюється в середньому від 4 до 6%. Термін позики до 30 років, з початковим внеском від 30 до 60% від вартості об’єкта.
- Споживчий кредит. Цей вид позики доступний для іноземців з метою тимчасового проживання (ВНЖ) або постійного місця проживання (ПМЖ) в Європі. Дуже рідко банки видають споживчі кредити нерезидентам, які проживають за межами країни. Умови отримання практично такі ж, як і для корінних громадян. Вітається легальний дохід, позитивна кредитна історія, наявність бізнесу і нерухомості. Процентні ставки в районі 7-10%.
- Бізнес-кредит. У Європі досить позитивно ставляться до іноземного підприємця. Якщо іммігрант створює додаткові робочі місця, справно платить податки й вносить вклад в розвиток економіки країни, то і банківські установи для нього відкриті.
У деяких країнах, наприклад, в Німеччині, розвинена державна банківська підтримка підприємців-початківців. При наявності ефективного бізнес-плану можна отримати кредит під мінімальну ставку (до 3%) і відстрочку погашення тіла кредиту і відсотків строком до двох років.
Підсумовуючи, можна з упевненістю сказати про те, що взяти кредит в Європі іноземцю цілком реально. Але тільки формально. Для повноцінного користування банківськими послугами краще жити й працювати в європейській країні.